“월급은 그저 통장을 스쳐 지나갈 뿐…”, “재테크를 시작해야겠는데, 뭐부터 알아봐야 할지 막막해요.”
예금, 적금, 대출, 보험… 이름은 익숙하지만 막상 남에게 설명하려면 입이 떨어지지 않는 금융 상품들. 오늘 여러분의 금융 기초 체력을 단단하게 만들어 드릴 핵심 내용만 쏙쏙 뽑아 정리해 드리겠습니다. 이 글 하나만 제대로 읽으셔도, 은행 앱을 켜거나 창구에 방문했을 때 훨씬 자신감 있게 상담하실 수 있을 겁니다.
내 돈의 가장 안전한 집, ‘예금’과 ‘적금’
가장 기본이면서도 가장 중요한 돈 관리의 시작은 바로 예금과 적금입니다. 실제로 많은 고객분이 이 둘의 차이를 명확히 모르고 가입하시는 경우가 많습니다.
- 예금 (定期預金): 목돈을 한 번에! 가지고 계신 목돈(예: 1,000만 원)을 은행에 일정 기간(보통 1년) 동안 한 번에 맡기고, 만기 시 원금과 약속된 이자를 함께 받는 상품입니다. 이미 모아둔 돈을 안전하게 굴리고 싶을 때 적합합니다.
- 적금 (定期積金): 티끌 모아 태산! 매월 일정한 금액(예: 50만 원)을 정해진 기간 동안 꾸준히 납입하여 목돈을 만들어가는 상품입니다. 이제 막 돈을 모으기 시작하는 사회초년생이나 특정 목표(여행, 자동차 구매 등)를 위해 돈을 모으는 분께 안성맞춤입니다.
가장 중요한 포인트는 바로 ‘예금자보호법’입니다. 제가 근무하는 제1금융권 은행은 물론 저축은행, 증권사 등 대부분의 금융기관에서 1인당, 금융기관별로 원금과 이자를 합쳐 최대 5,000만 원까지 보호해 줍니다. 즉, 은행에 혹시라도 문제가 생겨도 내 소중한 돈 5,000만 원까지는 국가가 보장해 준다는 의미입니다. 재테크의 가장 큰 적은 ‘불안함’인데, 이 제도가 여러분의 돈을 안전하게 지켜주는 든든한 울타리 역할을 합니다.
| 예금 vs 적금, 한눈에 비교하기
| 구분 | 예금 (定期預金) | 적금 (定期積金) |
|---|---|---|
| 개념 | 목돈을 한 번에 예치 | 매월 꾸준히 납입 |
| 목표 | 목돈을 안전하게 굴리기 | 목돈을 만들기 |
| 이자 계산 | 예치한 원금 전체에 대해 약정 이율 적용 | 매회 납입금에 대해 남은 기간만큼 이율 적용 |
| 추천 대상 | 퇴직금, 보너스 등 목돈을 보유한 사람 | 사회초년생, 종잣돈을 모으려는 사람 |
▶ 실전 팁!
“고객님, 단순히 주거래 은행만 고집하지 마세요!” 요즘은 카카오뱅크, 케이뱅크 같은 인터넷 전문 은행이나 저축은행에서 연 0.1%라도 더 높은 금리의 ‘특판 상품’을 자주 출시합니다. 예금자보호 한도인 5,000만 원 내에서 여러 은행에 돈을 나누어 예치하는 것도 현명한 방법입니다. ‘금융상품 한눈에’ 같은 사이트에서 금리 비교는 이제 선택이 아닌 필수입니다.
인생의 레버리지, 똑똑하게 활용하는 ‘대출’
‘대출’이라고 하면 왠지 ‘빚’이라는 부정적인 단어가 먼저 떠오르시나요? 하지만 제 경험상, 대출은 인생의 중요한 순간에 내 자산을 불려주는 강력한 ‘레버리지(지렛대)’가 될 수 있습니다. 특히 내 집 마련을 할 때는 거의 필수적이죠. 중요한 것은 ‘얼마나, 어떻게’ 똑똑하게 빌리느냐입니다.
이때 반드시 알아야 할 세 가지 용어가 있습니다. LTV, DTI, 그리고 가장 중요한 DSR.
- LTV (Loan to Value Ratio, 주택담보대출비율): 아주 쉽게 말해 “집값 대비 얼마까지 빌릴 수 있나?” 입니다. 예를 들어 LTV가 70%이고 5억 원짜리 아파트를 산다면, 최대 3억 5,000만 원까지 빌릴 수 있다는 뜻입니다.
- DTI (Debt to Income, 총부채상환비율): “내 연봉으로 주택담보대출 원리금을 감당할 수 있나?”를 보는 지표입니다. 다른 신용대출보다는 주택담보대출 원리금 상환액에 초점을 맞춥니다.
- DSR (Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율): 현재 대출 규제의 ‘끝판왕’입니다. 주택담보대출뿐만 아니라, 고객님이 가진 모든 대출(신용대출, 자동차 할부, 카드론 등)의 연간 원리금 상환액이 연 소득의 일정 비율을 넘지 못하게 막는 제도입니다. 2025년 현재, 은행권은 보통 DSR 40%를 적용합니다.
예시: 연봉이 6,000만 원인 직장인이라면, DSR 40% 규제에 따라 1년간 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자 합계가 2,400만 원(6,000만 원 X 40%)을 넘을 수 없습니다. 기존에 신용대출이 많다면 주택담보대출 한도가 그만큼 줄어들게 되죠.
▶ 실전 팁!
“대출은 무조건 주거래 은행부터 알아보세요.” 급여 이체, 신용카드 사용, 공과금 자동이체 등 거래 실적이 많으면 ‘우대금리’를 적용받아 최종 금리를 0.5%p 이상 낮출 수도 있습니다. 또한, 정부가 지원하는 신생아 특례대출, 디딤돌대출, 버팀목 전세대출 등 저금리 정책 상품 자격이 되는지 먼저 확인하는 것이야말로 가장 현명한 대출 전략입니다.
절세와 미래 준비의 파트너, ‘세금’과 ‘저축성 보험’
열심히 돈을 모으고 불렸다면, 이제 ‘지키는’ 지혜가 필요합니다. 여기서 세금과 보험이 등장합니다.
1) 아는 만큼 돌려받는 ‘세금’
은행 예·적금으로 이자가 발생하면, 우리는 15.4%의 이자소득세를 내야 합니다. 100만 원의 이자가 생겼다면 15만 4,000원은 세금으로 나가는 셈이죠. 이 세금을 아낄 수 있는 방법이 있습니다.
- 비과세 종합저축: 만 65세 이상 등 특정 조건을 만족하면 5,000만 원 한도 내에서 발생하는 이자소득에 대해 세금을 매기지 않습니다.
- ISA (개인종합자산관리계좌): ‘만능 통장’으로 불리며, 계좌 내에서 발생한 이익과 손실을 합산해 순이익에 대해서만 과세하고, 일정 금액(200~400만 원)까지는 비과세 혜택을 줍니다. 재테크에 관심 있다면 반드시 만들어야 할 계좌 1순위입니다.
2) 멀리 보는 투자, ‘저축성 보험’
저축성 보험은 ‘저축’ 기능과 ‘보험’ 기능이 합쳐진 상품입니다. 가장 큰 매력은 10년 이상 유지 시 이자소득에 대한 비과세 혜택과 복리 효과입니다.
하지만 제가 20년간 상담하며 가장 안타까웠던 사례들이 바로 이 저축성 보험과 관련 있습니다. 많은 분이 ‘초기 사업비’를 간과하십니다. 저축성 보험은 가입 초기에 고객이 낸 보험료의 일부를 사업비(설계사 수수료, 운영비 등)로 떼어갑니다.
이것만은 꼭 기억하세요! 저축성 보험은 단기 상품이 절대 아닙니다. 가입 후 5~7년 이내에 해지하면 사업비 때문에 원금 손실을 볼 확률이 매우 높습니다. 따라서 최소 10년 이상, 없어도 되는 돈이라 생각할 수 있는 여유자금으로만 접근해야 합니다. 자녀 교육자금이나 본인의 노후자금처럼 장기적인 목표에 적합한 상품입니다.
마무리하며: 재테크의 첫걸음은 ‘앎’에서 시작됩니다.
오늘 우리는 금융 생활의 가장 기본이 되는 예금, 적금, 대출, 세금, 저축성 보험에 대해 알아보았습니다. 복잡해 보이지만, 각 상품의 특징과 목적을 이해하고 나니 조금은 자신감이 생기지 않으시나요?
제 20년 경험에 비추어 볼 때, 성공적인 재테크는 누가 더 위험한 상품에 투자하느냐가 아니라, ‘나의 현재 상황과 미래의 목표에 맞는 금융 상품을 얼마나 잘 조합하느냐’에 달려 있습니다.
오늘 제 글을 통해 기본적인 개념을 잡으셨다면, 이미 절반은 성공하신 겁니다. 이제 다음 단계는 여러분의 주거래 은행 앱을 켜서 직접 상품을 둘러보시거나, 가까운 은행 지점에 방문하여 전문가와 상담하며 여러분만의 금융 계획을 세워보는 것입니다.
여러분의 성공적인 금융 생활을 항상 진심으로 응원하겠습니다. 궁금한 점이 있다면 언제든 은행 창구를 찾아주세요.